经济规律的研究表明，每一次经济形态的重大变革，必然依赖新的生产要素。随着数字经济时代的到来，数据将成为驱动经济社会发展的关键生产要素和新引擎。近年来，随着新技术助力金融生态日渐开放，场景应用的深入、产业互联网的发展以及开放战略的推进，私人银行一方面运用人工智能、大数据、物联网、云计算等新一代信息技术，利用数据资产不断深化数字化转型，降低运营成本，提高运营效率；一方面通过拓展数据资产的运用领域和范围，构建场景生态，探索标准化产品或技术与不同场景相结合的模式，走向与产业和生态的融合与创新；一方面通过推进金融数据治理、安全共享及融合应用，捕捉和利用经营全流程中的数据资产要素拓展业务、管控风险，打造面向产业、生态全面数字化开放和合规的私人银行，提升自身核心竞争力，促进私人银行高质量发展。
一、私人银行数字化建设现状
（一）私人银行数字化建设处在转型升级关键期
金融机构在数字化时代，需要新的金融服务方式去适应数字经济，通过金融科技释放和解放生产力，推进形成金融、科技与产业的三角良性互动机制。对银行业而言，其中的关键在于推进数字化转型去适应数字经济对产品和服务模式的新要求，实现生产关系的重构，重构客户与组织关系、组织内部协作关系、组织与外部生态关系。技术创新正在更加广泛地应用于经济金融领域，金融业的服务模式、管理模式和商业模式的变化更加深刻，为科技在金融业的实践探索创造了更加有利的发展环境，既能成为多层次社会融资和居民财富的“连接器”，又能为构建资金供给、资金运作、资金需求相互作用的金融生态，还为实体经济发展提供了助力，为企业及个人客户创造了价值。近年来，一方面运用人工智能、大数据、物联网、云计算等新一代信息技术，利用数据资产不断深化数字化转型，降低运营成本，提高运营效率；一方面通过拓展数据资产的运用领域和范围，构建场景生态，探索标准化产品或技术与不同场景相结合的模式，走向与产业和生态的融合与创新；一方面通过推进金融数据治理、安全共享及融合应用，捕捉和利用经营全流程中的数据资产要素拓展业务、管控风险，打造面向产业、生态全面数字化开放和合规的私人银行，提升自身核心竞争力。私人银行数据应用，不但需要更好地理解目标客户、准确预测客户行为偏好、制定有效营销策略、精准传递产品和服务信息、获得客户反馈、优化再营销策略。还需要通过涵盖数据整合、数据挖掘、数据展现、数据推送与数据监控等方面的数据应用和大数据创新，打造智能化、数字化的服务模式，为客户提供更加精准的服务方案，全面支持客户旅程的各个阶段。由此，私人银行数据应用不断向“智能化、便捷化、时尚化”的全能型数据挖掘、数据监测、数据整合、数据探索延伸。
（二）私人银行数字化建设存在的痛点与难点
在私人银行数字化转型升级的关键期，结合私人银行业务的规律与特点，私人银行数字化建设面临一定的痛点和难点。一是数据挖掘与数据有效运用。银行机构虽然具备数量巨大的应用数据，但由于银行传统的数据仓库设计和数据应用模式，使得其缺乏相对深入的数据挖掘，在面临数据增长的规模化、结构类型复杂化、数据分布零散化等特征情况下，银行大量数据分散在不同应用系统中无法有效地获得和利用，形成“系统烟囱”“数据孤岛”。如何建立面向具体业务场景的模块化数据和标准化流程，便利数据与业务的衔接和推进，将数据管理平台“沉没信息”转化为“生产要素”，降低私人银行的运营成本，是私人银行数字化建设面临的痛点和难点。二是数据融合与资产运营效率提升。在不断探索和研究新型技术与私人银行金融服务的有机融合，推动技术服务产品化向智能化发展的过程中，私人银行业务面临独特的考验。一方面是私人银行传统的数据仓库设计，对于客户行为数据等重视不足，主要以满足银行统计和管理需求为中心，缺乏“千人千面”的信息收集和利用，对客户KYC和产品服务适配以及智能投顾“人性化”服务存在不足，如何实现数据融合与资产运营效率提升，将私人银行数据丰富的优势充分转化为数据资产能力，是私人银行数字化建设面临的痛点和难点。另一方面是私人银行在探索标准化产品、技术与不同场景相结合的模式过程中，需要坚持金融供给侧改革的战略方向，以服务实体经济为根本，搭建数字金融场景生态平台，充分利用数据要素持续增强场景运营能力，增强场景平台内建外连，私人银行在数字化建设中，快速迭代和敏捷创新能力仍存在痛点和难点。三是数据合规与安全挑战。监管层强调“金融是特许经营行业，必须持牌经营”，商业银行回归持牌金融主业成为共识。随着移动互联网的快速发展，金融数据作为有价值的资产，在数据的采集、传输、存储和共享等各个环节面临着安全风险与挑战，数据跨境传输还涉及国家安全等问题，数据存储的方式、计划存储的时间以及需要采取的安全防护措70时代金融施等，平台化转型路径仍有待摸索。此外，随着数据利用的深入，也容易暴露出一些侵犯个人隐私问题，隐私数据泄露事件时有发生，数据安全保护问题依然任重道远。
二、私人银行数字化转型发展方向
数字化转型与经营是“十四五”时期私人银行持续钻研的重大课题。随着人工智能的飞速发展，越来越多的金融机构开始利用人工智能技术在客户管理、客户服务、客户需求挖掘以及客户风险预警上进行深度学习，健全安全管理体系，维系稳定的银客关系，获取客户的长期价值，最终实现持续盈利。通过人工智能，可以实现人性化客户管理、实现信息可视化，构建智能客户管理系统及丰富风险防控手段，健全安全管理体系等。未来，私人银行应该结合数字化转型战略，向具有快速响应能力、智能且高效的轻型化组织架构转型，在构建外部差异化、内部简约化的同时，通过模块化的方式提升快速响应能力，敏捷的为客户提供高度定制化的产品和服务，让科技架构快速赋能业务；通过构建“数字+场景”，加深与生态圈中的机构合作，打造面向产业和生态的全面数字化开放私人银行；探索数字化风控手段，夯实可持续稳健发展的基石，护航私人银行经营行稳致远。
（一）打造面向产业和生态的全面的数字化开放私人银行，推动客群经营模式转型
在数字化时代，新技术助力金融生态日渐开放，随着场景应用的深入、产业互联网的发展以及开放战略的推进，私人银行已经开始探索了标准化产品或技术与不同场景相结合的模式，通过B端（对公）赋能、C端（零售）突围、G端（政府）连接、F端（金融同业）协同，走向与产业和生态的融合与创新，打造面向产业和生态的全面数字化开放私人银行，实现线上线下融合服务。一是打造面向产业和生态的全面数字化开放私人银行。数字化转型下，将私人银行个性化服务与数字化精神融合，主动拓宽服务边界，开展金融价值链全链条客户的服务场景重塑与共建，用客户旅程的思路来重新改造银行业的数字化布局；探索积极发展无接触交易，联通交易与非交易场景，实现线上线下融合服务，通过构建“数字+场景”共创共建私人银行数字化生态。二是搭建数字金融场景生态平台。搭建金融、非金融服务生态平台，增强场景平台内建外连，实现衣食住行、政务、机构、三农、企业等全场景覆盖；与合作伙伴成为共生的经济体，利用数据要素持续增强场景运营能力，以快速迭代敏捷创新能力持续支撑场景平台运营和不断升级的需要，搭建数字化经营的生态闭环。打造专业化后的私人配套服务，加快产品和配套服务的用户体验化和模式优化转型。三是推动客群经营模式转型。通过构建以“数字+场景”为核心的数字化综合服务生态，在每个相关场景中进行产品布点和流量获取，通过对客户社交、信用、消费等行为和交互数据进行分析解构，形成客户画像、识别、分层和定位，从而深度挖掘差别化需求，提供全流程的金融服务解决方案，产生金融价值链全生态伙伴强效网络协同效应，以中心化、平台化、共享化和协同化的数据服务支撑多端应用，推动客群经营模式转型。
（二）持续深化金融市场科技应用，加速数字文化和组织机制转型
私人银行数字化转型是一次适应生产力变革的生产关系重构，面临的最大挑战是原有组织架构难以支撑快速响应和决策，数字化转型的关键在于生产关系的重构，重构客户与组织关系、组织内部协作关系、组织与外部生态关系。一是打造具有快速响应能力的高效私行。向具有快速响应能力、智能且高效的轻型化组织架构转型，在构建外部差异化、内部简约化的同时，还要通过模块化的方式提升快速响应能力。模块化数据应用是业务和技术的结合点，通过模块化数据对业务进行快速的价值链分析，可以让科技架构快速赋能业务，通过组件的方式快速为客户提供高度定制化的产品和服务。二是专业人员培养。在团队组建上，应将数字化人才队伍与业务人员和营销人员共同组成跨部门、跨职能的团队，培养兼具业务理解和科技能力的数字化复合人才，全方位提升私人银行在数字化时代下的竞争力。三是数据整合和深度挖掘。私人银行布局科技金融的逻辑由“以产品为中心”转向“以客户为中心”，并基于客户逻辑，不断向个性化和智能化方向探索。依托数据仓库加强全量信息整合和共享，支持数据整合和深度挖掘；基于数据仓库实现客户特征的分析，准确发现并预测客户的金融需求，设计有针对性的产品，提供个性化的服务，提升私人银行客户的专属体验。
（三）金融科技支撑构筑数字风控体系
合规风控是私人银行长期可持续稳健发展的基石，私人银行既要引数字化“活水”，也要筑牢风控合规之“堤”。一是推动技术的安全可控转型。在私人银行数字化转型中，应利用机器学习、人工智能、大数据分析等新兴技术对敏感数据进行自动识别和标注，开发建设数字化风控管理模块，开展数据安全能力模型评估，推动数据安全管理能力提升，促进私人银行大数据应用的持续迭代优化，从组织、平台、制度等方面全面提升银行数据安全保障能力，提高数据合规共享水平，推动技术的安全可控转型。二是构建全流程、全周期和全覆盖的数字化风控体系。建立涵盖全范围、全周期数据安全的管理制度体系，明确数据采集、存储、传输、处理、销毁等各个环节和全场景的数据安全管理要求，打造数据安全闭环管理体系；推动数据安全治理体系持续改善，探索实现风险可控、成本可控、规模效应的“不可能三角”，深化金融科技与金融发展的融合，创新金融产品和服务，实现科技赋能。三是维护投资者权益，促进私人银行高质量发展。数字化转型并未改变私人银行金融服务的本质属性和定位，维护投资者权益始终是私人银行财富管理的终极目标。数字化转型要更加有利于向投资者提供与其风险收益偏好相匹配的产品和服务，通过建设智能风控、智能合格投资者认定等数字化能力，提升合规销售和投资者适当性管理水平，加强高净值投资者权益保护，维护数据安全和金融安全。四是提升数据治理能力。私人银行应顺应监管导向，提升数据治理能力，建设数据整合、分析、智能决策的综合风控体系，通过厘清数据资产，提升数据质量，从而充分发挥数据价值，形成数据驱动银行发展的新模式，从而让数据成为私人银行的核心竞争力。
三、后疫情时代对私人银行数字化转型的影响
后疫情时代催化了企业数字化转型、催生数字化服务新生态、催熟了客户对线上化服务的适应程度，客观上驱动了数字金融加速发展，从多个方面对银行数字化转型产生了长期影响：第一，疫情加快银行数字化发展战略，线上化成为特殊时期业务延续性的关键，促使银行全面加快数字化转型进程；第二，疫情改变人们的消费和工作习惯，居民建立远程办公和学习等习惯，客户重塑对数字渠道服务的价值；第三，疫情促使产业互联网发展进程加快，传统企业线上化需求更加迫切，新基建拉开帷幕，新型智慧城市建设加速推进，新兴产业社会价值更为凸显；第四，疫情助推监管政策适应性调整，积极支持非接触式金融服务，探索银行远程开户等创新模式。数字化转型是私人银行响应数字经济发展需求的时展新命题。可以预见，有温度的人工服务叠加数字化的智能互动将成为私人银行的主要服务模式，不断加强数据价值的挖掘，从私人银行服务广度、深度和速度等维度，围绕私人银行理念、客户、运营、产品、队伍和风控等方面进行数字化转型布局，是私人银行数字化转型的核心。
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作者：郑祺